Najtańsze ubezpieczenie na życie nie zawsze jest najlepsze!
Większość Polaków traktuje ubezpieczenie na życie jako produkt, który dobrze jest posiadać dla poczucia spokoju, w dodatku za jak najniższą cenę. Tymczasem warto spojrzeć w szczegóły posiadanej polisy, by przekonać się czy aby nie przepłacamy za ubezpieczenie. Jak to możliwe? Choćby przez źle dobrany zakres ochrony.
Poszukiwanie na rynku jak najtańszego produktu nie jest niczym odkrywczym – to zwykłe zachowanie części konsumentów dotyczące całej branży handlowej. Jeśli dwa porównywane produkty z dwóch różnych źródeł różni tylko cena, nie ma sensu wydawać więcej.
Taniej dzięki porównywarce ubezpieczeń
Ta zasada dotyczy również polis na życie. Zakup rozwiązania za pomocą formularza online to możliwość poznania tego samego ubezpieczenia u różnych towarzystw. W dodatku bez konieczności wychodzenia z domu. Dzieje się tak ze względu na odwrócenie ról kupujący – sprzedający w kilku krokach:
- Formularz - osoba zainteresowana ubezpieczeniem wypełnia formularz stanowiący skrót jej oczekiwań względem polisy – dla kogo, jaki zakres, ile jest w stanie przeznaczyć na składkę itp.,
- Telefon - dane z formularza zostają rozesłane bezpośrednio do towarzystw, których przedstawiciele kontaktują się telefonicznie, przedstawiają zarys oferty i umawiają się na spotkanie – może ono odbyć się w domu potencjalnego ubezpieczonego,
- Spotkanie - celem każdego spotkania dla agenta jest oczywiście sprzedaż polisy, jednak druga strona nie musi od razu decydować się na podpisanie umowy, ponieważ spotkanie nie jest obligujące do kupna polisy,
- Porównanie – korzystanie z narzędzia porównywarki to rzeczywistości możliwość spotkania z kilkoma agentami, dzięki czemu spośród identycznych ofert można łatwo wybrać najtańsze ubezpieczenie na życie.
Ubezpieczenia na życie to produkty specyficzne na tle innych rodzajów polis. Tu – przynajmniej na samym początku - nie dowiemy się o wysokości składki. Ma to związek z przedmiotem ubezpieczenia, jakim jest życie i zdrowie człowieka. W każdym przypadku o cenie indywidualnego ubezpieczenia decyduje kilka czynników:
- wiek ubezpieczanego,
- stan zdrowia,
- wykonywany zawód,
- hobby,
- uprawianie sportu,
- historia medyczna,
- liczba rozszerzeń do umowy podstawowej,
- wysokość sumy ubezpieczenia,
- długość trwania umowy.
Dlatego każdy z powyższych elementów należy omówić z agentem, którego obecność, np. w naszym domu będzie też doskonałą okazją do zadania własnych pytań i wyjaśnieniu zawiłych treści znalezionych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – jest to swoisty regulamin polisy dostępny do pobrania na stronie dowolnego towarzystwa.
Uwaga na wąski zakres ubezpieczenia
Oferta w stylu ubezpieczenie na życie za 30 zł miesięcznie brzmi zachęcająco i prawdopodobnie znajdzie się wielu chętnych do zakupu ochrony życia i zdrowia za tak symboliczną stawkę. W końcu kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca nie jest znaczącym wydatkiem.
Tyle że najtańsze ubezpieczenie na życie to z reguły mocno okrojona oferta sprowadzające się do wypłaty świadczenia nie ubezpieczonemu, a jego rodzinie czy innym uposażonym wpisanym do polisy. Dzieje się tak, jeśli mamy do czynienia ze zbyt wąskim zakresem ochrony. W praktyce ubezpieczenie na życie dotyczy… śmierci ubezpieczonego, więc ani za uraz na ciele, ani za nieszczęśliwy wypadek nie dostaniemy z świadczenia z polisy, za którą przecież regularnie płacimy.
Sam przypadek śmierci ubezpieczonego to również pułapka dla tych, którzy niechętnie zaglądają do regulaminów i warunków umowy. Może się bowiem okazać, że odszkodowanie zostanie wypłacone, jeśli do zdarzenia dojdzie w ściśle określonych okolicznościach, np. z przyczyn naturalnych. To oznacza, że za śmierć w wypadku komunikacyjnym, w wyniku udaru czy zawału lub innego nieszczęśliwego wypadku uposażeni zostaną bez świadczenia.
Pomocne wyłączenia odpowiedzialności
To jeszcze jeden powód, by uważnie czytać dokument OWU dołączony do umowy, ale i dostępny przed jej zawarciem na stronie towarzystwa. Oczywiście, nie musimy przyswajać całej wiedzy z regulaminu, zwłaszcza że użyty język branżowy może okazać się nieprzystępny i zniechęcający do wnikliwej lektury.
Warto jednak kierować się kluczem, czyli sposobem na pozyskiwanie wartościowych informacji o polisie na życie. Poza zakresem ochrony i umowami dodatkowymi, sprawdźmy dział o nazwie „Wyłączenia odpowiedzialności”, gdzie ubezpieczyciel podaje spis odstępstw od przyznania świadczenia. W przypadku śmierci mogą to być:
- samookaleczenie lub okaleczenie na własną prośbę przez ubezpieczonego, małżonka lub dziecko,
- popełnienie lub usiłowania popełnienia samobójstwa przez ubezpieczonego, małżonka lub dziecko w ciągu 2 lat od daty zawarcia umowy ubezpieczenia,
- działania wojenne, stan wojenny, czynny udziału ubezpieczonego, małżonka lub dziecka w zamieszkach, rozruchach, aktach terroru,
- skażenie jądrowe, chemiczne, biologiczne bądź napromieniowanie
Wyłączenia dotyczą tak umowy podstawowej, jak i każdego z dodatków typu leczenie szpitalne, rehabilitacja czy utrata zdolności do wykonywania pracy.
Materiał zewnętrzny
