Jak wziąć kredyt bez zdolności kredytowej?

Nie można wziąć kredytu z banku posiadając zerową zdolność kredytową, gdyż kredytodawca uzna takiego klienta za niewypłacalnego. Instytucji finansującej zależy na tym, aby jej należność wraz z odsetkami została zwrócona w terminie. Zbyt wysokie ryzyko tego, że środki finansowe nie wpłyną na konto wierzyciela na czas jest wystarczającym powodem, aby wydać wnioskodawcy decyzję odmowną. Jeśli jednak zdolność kredytową nie jest na zerowym poziomie, ale wciąż jest zbyt niska dla banku, to może poszukać produktu finansowego u innych źródeł.

Dlaczego zdolność kredytowa jest istotna?

Badania zdolności kredytowej są skutecznym sposobem wypełniania wymogów ustawowych, które nie pozwalają udzielać zobowiązań niewypłacalnym i niewiarygodnym klientom. Ma to na celu przede wszystkim uchronić klientów przed zbytnim zadłużaniem się, ale też de facto stanowi to ochronę interesów kredytodawców. Gdyby kredyty otrzymywali również ci klienci, których zdolność jest na bardzo niskim poziomie, to dużo tych spraw kończyłoby się w sądzie. Dłużnicy traciliby resztki swojego majątku, natomiast instytucje borykałyby się z płynnością finansową.

Praktycznie każdy parametr produktu finansowego może sprawić, że zdolność kredytowa klienta zostanie oceniona dość nisko. Będzie to zbyt duża suma, o którą wnioskuje klient, zbyt długi okres spłaty pożyczki czy zbyt wysokie koszty. Nawet pojedynczy aspekt zaważy na tym, czy wnioskodawca będzie mógł dostać kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Ale nie tylko dochody klienta i jego forma zatrudnienia są tutaj istotne. Niebagatelne znacznie ma też to, co o kredytobiorcy mówi raport BIK. Jedna negatywna zawarta tam informacja może znacznie obniżyć zdolność kredytową.

W dzisiejszych czasach banki stosują już metodę oceny zdolności kredytowej online, dzięki czemu klient może bardzo szybko otrzymać informację o swoich szansach na kredyt. Jest to spore dobrodziejstwo nowych technologii, gdyż nawet, jeśli decyzja będzie negatywna, to przynajmniej osoba starająca się o finansowanie będzie widziała na czym stoi.

Alternatywne źródła finansowania

Skoro już wiemy, że bank odrzucił wniosek z powodu braku odpowiedniej zdolności kredytowej, to czy w ogóle możemy szukać jakichś alternatyw? Prawdą jest, że niejedna osoba, która poniosła porażkę w banku całkowicie zrezygnowała z poszukiwań finansowania, wobec czego nie zrealizowała swoich potrzeb bądź nie spełniła marzeń. Jak się okazuje istnieje jeszcze kilka dróg, którymi można podążyć, jeśli bank powie nam: NIE.

Pożyczki pozabankowe

Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest duża, to koniecznie sprawdź propozycje firm pożyczkowych. Pożyczki ratalne albo chwilówki wprawdzie nie opiewają na takie sumy jak kredyt bankowy i są udzielane na zdecydowanie krótszy okres, niemniej ich przyznawalność jest znacznie wyższa niż w przypadku produktów z banku. Często akceptowalnymi źródłami dochodów są umowy cywilnoprawne, a nawet świadczenia socjalne. Co więcej, istnieją na rynku oferty pożyczek wypłacanych czekiem GIRO, przez co posiadanie rachunku bankowego przez klienta nie jest warunkiem sine qua non.

Dobrze jest się zastanowić czy weźmiemy chwilówkę czy pożyczkę ratalną. Pożyczkę na raty jest odrobinę trudniej uzyskać, ale rozłożenie spłaty w dłuższym czasie nie będzie aż tak sporym obciążeniem dla domowego budżetu. Z kolei chwilówka jest najłatwiej dostępnym produktem z firm pożyczkowych, ale trzeba się liczyć się z tym, że całą kwotę wraz ze wszystkimi odsetkami będzie trzeba spłacić naraz w jednej racie. Znalezienie odpowiedniej pożyczki ratalnej zajmuje sporo czasu na własną rękę dlatego polecamy skorzystać z bezpłatnych porównywarek, na przykład https://www.czerwona-skarbonka.pl/pozyczki-ratalne/.

Pożyczki od rodziny lub przyjaciół

Pożyczka, która zostanie udzielona bez sprawdzania zdolności kredytowej to ta, którą dostaniemy od członka rodziny albo wiernego przyjaciela. Takie pożyczanie najczęściej jest bezpłatne, choć dobry zwyczaj nakazuje, aby w ramach wdzięczności sprawić bliskiej osobie drobny upominek. Pamiętaj jednak, że brak spłaty może przynieść o wiele gorsze konsekwencje, niż dochodzenie wierzyciela na drodze prawnej swej należności - zaważyć to może na relacjach z rodziną czy przyjaciółmi. Ale taką pożyczkę można też zawrzeć w formie pisemnej i to już będzie podstawa do tego, by pożyczkodawca mógł skutecznie upominać się w sądzie o swoją należność.

Pożyczki pod zastaw

Oprócz standardowych pożyczek pozabankowych oraz pożyczek prywatnych można dostać pożyczkę pod zastaw. Rzecz, którą zastawimy będzie stanowiła zabezpieczenie spłaty zobowiązania, co na pewno spowoduje zwiększenie zdolności kredytowej. Przykładowo takich pożyczek udzielają lombardy, ale nie tylko. Również instytucje finansowe będą zainteresowane udzieleniem pożyczki, pod warunkiem, że wartość rynkowa podmiotu stanowiącego zabezpieczenie będzie dostatecznie wysoka.

Na co uważać pożyczając bez zdolności kredytowej?

Jak już wiemy, brak zdolności kredytowej na kredyt bankowy nie spowoduje, że nie dostaniemy finansowania z innych źródeł. Warto jednak pamiętać o tym, że ocena zdolności koniec końców o czymś świadczy. Początkowa radość, którą wywołało otrzymanie pożyczki pozabankowej szybko może przerodzić się w zmartwienie, szczególnie wtedy, kiedy klient zda sobie sprawę, że najzwyczajniej w świecie zabraknie mu środków na spłatę kolejnej raty. Cóż począć w takiej sytuacji?

Jak mówi stare porzekadło: "lepiej zapobiegać niż leczyć". Zanim więc popadniesz w kłopoty finansowe, zwróć uwagę, ile będzie wynosić Twoja miesięczna rata. Odpowiedz sobie na pytanie, czy będziesz w stanie uiścić taką sumę, kiedy nadejdzie na to czas. Dlatego też tak ważne jest, by w analizie kosztów przyszłego zobowiązania zwracać uwagę na kluczowe parametry, takie jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, prowizja, a przede wszystkim - całkowity koszt pożyczki. Jeśli nie masz pewności, że te koszty Cię nie przerosną, to lepiej wstrzymaj się z decyzją.

Natomiast, jeśli już jesteś w kłopotach finansowych, to musisz zdawać sobie sprawę, że negatywna informacja na Twój temat pojawi się w Biurze Informacji Kredytowej. Na dalszą metę problemy mogą przybrać ogromną skalę. Wierzyciel może wejść na drogę sądową i wnioskować o egzekucję komorniczą. Aby uniknąć tak czarnego scenariusza można skorzystać z takich rozwiązań jak refinansowanie pożyczki albo konsolidacja - w przypadku, jeśli spłacasz naraz więcej niż jedno zobowiązanie.

Materiał promocyjny