Co to jest kredyt konsolidacyjny i jakie ma oprocentowanie?

Kredyt konsolidacyjny to usługa bankowa różniąca się znacznie od pożyczek gotówkowych czy hipotecznych. Podczas poszukiwania oferty dla siebie zwraca się jednak uwagę na podobne parametry co w przypadku innych zobowiązań. Czym zatem jest konsolidacja i jakie rodzaje oprocentowania można wybrać?

Grafika: freepic.com

Kredyt konsolidacyjny – co to oznacza?

Kredyt konsolidacyjny w przeciwieństwie do innych nie polega na pobraniu gotówki od banku i przeznaczeniu jej na wybrany cel, a następnie spłacaniu. Zaciąga się go po to, aby w wygodniejszy sposób uiścić inne zobowiązania. Każdy, kto ma kilka zadłużeń w bankach, ma prawo wnioskować o ich zespojenie w jeden. Wtedy każdego miesiąca wpłaca ratę niższą od sumy dotychczasowych, a placówka dostarcza odpowiednią ilość środków do odpowiednich jednostek.

Konsolidacja wydłuża okres spłaty zobowiązań i sprawia, że koszty całkowite rosną, ale pozwala odciążyć miesięczny budżet domowy. Aby otrzymać taki kredyt, trzeba wykazywać odpowiednią zdolność kredytową, którą każdy bank wylicza na swój sposób. Wpływają na nią m.in. wysokość dochodów czy użytkowanie karty kredytowej. Czasami pozyskuje się kredyt konsolidacyjny wraz z dodatkową gotówką, ale wtedy zdolność musi być jeszcze mocniejsza.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego

Podobnie jak w przypadku innych kredytów, przy konsolidacji również da się wybrać rodzaj rat. Są to spłaty kapitałowo-odsetkowe, które uiszcza się co miesiąc. Ich wysokość determinuje jednak to, czy będą się zmieniać w trakcie kredytowania, czy nie.

• Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – ranking BANKIER Smart pokazuje, które banki oferują stabilność rat przez cały okres spłaty lub jego część.
• Kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem – raty zmieniają się wraz z upływem czasu.

Ze względu na to, że sytuacja na rynku bankowym często się zmienia i trudno ją przewidzieć, placówki chętniej oferują raty zmienne i hybrydowe. Da się jednak cały czas pozyskać konsolidację z gwarancją niezmienności, a aby znaleźć taką propozycję, warto zajrzeć do rankingu BANKIER Smart.

Co wpływa na zmienność oprocentowania? Jest to przede wszystkim WIBROR, czyli wartość zależna od stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Poza tym liczy się również marża banku, jaką placówka może sobie naliczyć za udzielenie świadczenia. Aby uniknąć niespodzianek w trakcie kredytowania, należy dokładnie zapoznać się z umową kredytową przed jej podpisaniem.

Na szczęście ranking online układa oferty różnych banków tak, że na jego szczycie zawsze znajduje się ta najkorzystniejsza. Na dodatek warto zwrócić uwagę na oznaczenie o wysokiej przyznawalności, które pojawia się przy jednej z nich. Co rozważyć podczas analizowania zestawienia?

Jak wybrać najlepszą ofertę konsolidacji?

Najważniejszym czynnikiem podczas poszukiwań jest RRSO. Skrót ten oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, co przekłada się bezpośrednio na całkowitą sumę do spłaty. To właśnie ona powinna być aspektem, który wpływa na to, z jakim bankiem skontaktuje się kredytobiorca. Im niższa kwota do uiszczenia, tym lepiej wychodzi na tym klient.

Ranking BANKIER Smart pozwala na skorzystanie z kalkulatora, który precyzyjniej dopasowuje oferty do poszczególnych użytkowników. Dzięki temu dowiadują się oni, jak wysoka będzie ich miesięczna rata, gdy zdecydują się na daną propozycję. Warto skontrolować, czy bank nie wymaga wpłacenia prowizji. Może ona znacznie podnieść koszty całkowite, więc najlepiej wybierać placówki bez tego obciążenia.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

O opłacalności kredytu konsolidacyjnego powinna zdecydować osoba, która chce go wziąć. Pobudki do połączenia zobowiązań w jedno są różne. Czasami klienci decydują się na konsolidację jedynie ze względu na wygodę i chęć płacenia jednej zamiast kilku rat. Dla innych może to być opcja całkowicie nieopłacalna, ponieważ wolą uiścić kilka rachunków, ale nie zwiększać sumy całkowitej zadłużenia. Decyzję należy podjąć samodzielnie.

Niekiedy konsolidacja pozwala zapobiec pogorszeniu sytuacji finansowej kredytobiorcy. Zdarzają się etapy w życiu, w których klienci spodziewają się osłabienia domowego budżetu np. ze względu na konieczny do przeprowadzenia remont dachu. Wiedzą, że przy aktualnych wydatkach na raty nie będą w stanie załatać dziur wymagających naprawy. Wtedy decydują się na konsolidację, aby zmniejszyć wydatki na kredyty i przeznaczają oszczędności na materiały budowlane. Dzięki temu unikają wpadnięcia w dołek finansowy, który mógłby skutkować rysami na historii kredytowej.

To kolejny dowód na to, że kwestia opłacalności zależy od indywidualnych spostrzeżeń i sytuacji kredytobiorcy. Trzeba ustalić własne priorytety i na ich podstawie podjąć decyzję, czy szukać konsolidacji w bankach. Jeśli tak, to należy najpierw wybrać konkretną ofertę, a następnie skontaktować się z placówką w celu ustalenia niezbędnych dokumentów. Po złożeniu ich wraz z wnioskiem pozostaje już jedynie czekać na decyzję. W wielu przypadkach wszystkie formalności da się załatwić online.

Czy chwilówki podlegają konsolidacji?

Jest jeszcze jedna ważna kwestia, której nie można pominąć podczas poszukiwań oferty konsolidacji dla siebie. Sporo zależy od tego, jakie zobowiązania chce się połączyć w jedno. Większość banków pozwala jedynie na spajanie kredytów pochodzących od banków (niezależnie jakich). Tylko niektóre placówki oferują konsolidację pożyczek spoza instytucji finansowych.

Oznacza to zatem, że nie zawsze da się skonsolidować chwilówkę razem z kredytem hipotecznym czy gotówkowym. Trzeba o to zapytać konsultanta, ponieważ ten aspekt jest w stanie wiele zmienić w kwestii podejmowanej decyzji. W najtrudniejszej sytuacji są osoby, które zaciągnęły niemało chwilówek. Konsolidacja w ich przypadku może się nawet nie udać.

Każda osoba musi wykazywać zdolność kredytową do podjęcia się kolejnego zobowiązania, nawet gdy jest ono przeznaczone na spłatę innych. Z rankingu BANKIER Smart da się przejść do formularza kontaktowego z bankiem i tam poznać wszelkie szczegóły.

Materiał promocyjny