Nie przeceniaj swoich możliwości

Skorzystanie z kredytu mieszkaniowego zazwyczaj się opłaca. Lepiej bowiem spłacać raty, by zamieszkać we własnym domu lub mieszkaniu niż płacić wysokie haracze za wynajem.

Instytucji udzielających kredytów mieszkaniowych jest bardzo dużo. Jednak zanim dokonamy wyboru banku, należy porównać oferty przynajmniej kilku z nich. Zazwyczaj różnią się one nie tylko wysokością oprocentowania, prowizjami i realizacją wypłat ale także szczegółami zawartymi w umowie.

Przed pójściem do banku warto poszukać (w różnych publikacjach, folderach reklamowych czy Internecie) informacji o kredytach. Im więcej bowiem będziemy wiedzieć na ten temat, tym łatwiej będzie nam sprecyzować swoje oczekiwania oraz porozumieć się z pracownikiem banku. I zamiast tracić czas na rzeczy ogólne, skupimy się na szczegółach, które mogą mieć wpływ np. na koszt udzielanego kredytu.

Zapoznajmy się więc z podstawowymi zasadami, jakie obowiązują przy udzielaniu kredytów.

Musisz wiedzieć, że...

Zaciągnięcie kredytu wiąże się z poważnymi zobowiązaniami. Przeglądając oferty bankowe warto zatem zwrócić uwagę na takie elementy jak: zasada oceniania przez bank zdolności kredytowej, maksymalna wysokość kredytu, wymagane zabezpieczenia, realizacja wypłaty kredytu (np. niektóre banki wypłacają transze dopiero po przedstawieniu faktur, potwierdzających dokonania przez nas wydatków), zasady spłaty.

Cena jaką płacimy za kredyt to przede wszystkim odsetki i prowizja bankowa. Z reguły przy wyższym oprocentowaniu prowizja jest niższa i odwrotnie. Wysokość oprocentowania uzależnione jest m. in. od terminów spłaty odsetek. Prowizje płacimy za rozpatrzenie wniosku i uruchomienie kredytu. Mogą być one wyrażone kwotowo bądź procentowo (od wartości udzielanego kredytu), wysokość prowizji można niekiedy negocjować. Nie jest to jednak całkowity koszt kredytu. Bardzo często banki pobierają również dodatkowe opłaty z tytułu usług rzeczoznawcy, przeprowadzanej inspekcji czy wypłaty transzy.

Gdy przewidujemy możliwość wcześniejszej spłaty również dobrze jest sprawdzić czy i ile będzie to kosztowało. Zwykle bank zastrzega sobie możliwość ściągnięcia opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Sprawdźmy też ile zapłacimy za aneks do umowy kredytowej (tj. za zmianę warunków umowy). Warto też dowiedzieć się na jakich warunkach możemy refinansować (zamienić) kredyt innym.

Bank cię sprawdzi

Kredytu na sfinansowanie inwestycji mieszkaniowej nie można otrzymać od ręki tak jak np. limit debetowy przy koncie osobistym, gdyż ryzyko banku jest znacznie większe. Jeżeli jednak udamy się do banku od razu ze wszystkimi potrzebnymi dokumentami istnieje możliwość otrzymania kredytu nawet w ciągu dwóch, trzech dni.

W każdym banku sytuacja materialna potencjalnego kredytobiorcy jest dokładnie badana. A kredyt długoterminowy udzielany jest na podstawie analizy: miesięcznego budżetu, wiarygodności i majątku kredytobiorcy oraz wartości zabezpieczenia.

Najbardziej banki interesują się naszą zdolnością kredytową, tzn. czy będziemy w stanie terminowo spłacać zobowiązania. Kredytobiorca powinien odpowiedzieć na pytanie: jaką kwotę co miesiąc może przeznaczyć na spłatę kredytu bez szkody dla budżetu domowego. W wielu bankach przyjmuje się, że na utrzymanie rodziny powinna pozostać do dyspozycji kwota równa wysokości najniższej emerytury pomnożona przez liczbę domowników.

Nasze dochody muszą być udokumentowane i mieć stały charakter. Ich wysokości jest podstawą do ustalenia górnej granicy kwoty kredytu oraz wysokości spłacanych rat. Przy czym wysokość kredytu zależy również od wybranego systemu spłaty.

Banki żądają również informacji na temat naszej sytuacji majątkowej oraz innych zobowiązaniach (zaciągnięte pożyczki, kredyty, alimenty, zakupy na raty). Nie warto zatajać tych informacji, gdyż w przyszłości bank może zażądać od nas natychmiastowej spłaty zaciągniętego kredytu.

bard



***

Zdolność kredytowa wg banku

Maksymalne obciążenie budżetu kredytobiorcy z tytułu spłaty danego kredytu bank wylicza następująco: od osiąganych dochodów odejmuje wszystkie stałe koszty związane z utrzymaniem mieszkania, wydatki na żywność i spłaty dotychczasowych zobowiązań; pozostała kwota, (wynikająca z różnicy) może być przeznaczona na spłatę kredytu.

Super Nowości z dnia 10_10_2007